Kaip ECB prižiūri finansines technologijas taikančius bankus?

2018 m. kovo 27 d. (atnaujinta 2019 m. lapkričio 13 d.)

Kaip ECB prižiūri finansines technologijas taikančius bankus?

Daugeliui mūsų jau gana įprasta už kavos puodelį atsiskaityti arba pinigus pervesti naudojantis išmaniaisiais telefonais. Kad galėtų teikti tokias naujoviškas paslaugas, bankai taiko finansines technologijas.

Kas yra finansinės technologijos?

Finansinės technologijos, arba trumpiau – FinTech, apima visas technologines naujoves, padedančias teikti finansines paslaugas arba taikomas joms teikti. Dėl jų finansų sektoriuje vyksta daug permainų, randasi daug įvairių naujų verslo modelių, taikomųjų programėlių, procesų ir produktų.

FinTech įmonėms technologinės naujovės yra verslo pagrindas. Naudodamos dirbtinį intelektą, didžiuosius duomenų rinkinius ar blokų grandines, FinTech įmonės itin aktyviai veikia tokiose srityse kaip mokėjimo paslaugos, kreditingumo vertinimas, automatizuotos konsultacijos investavimo klausimais.

Kaip bankai naudoja finansines technologijas?

Kai kurių naujų bankų verslo modeliai iš esmės pagrįsti vien finansinėmis technologijomis. Nuo tradicinių bankų jie skiriasi tuo, kad technologijos čia atlieka pagrindinį vaidmenį, veikla neretai vykdoma tik skaitmeninėje erdvėje, naujoviškai bendraujama su klientais. Automatizuotas paskolų patvirtinimas, paprastos naudoti mobiliųjų telefonų programėlės, modernus dizainas, itin aktyvus dalyvavimas socialinėje žiniasklaidoje – tai tik keletas tokių bankų naudojamų priemonių.

Tačiau ir daugelis jau veikiančių bankų žvalgosi, kaip galėtų pritaikyti finansines technologijas. Kai kada jie bendradarbiauja su FinTech įmonėmis arba net jas įsigyja, kad iš esmės pakeistų savo veikimo būdą ir galėtų teikti naujoviškas paslaugas bei produktus.

Siekdami užtikrinti geresnę klientų patirtį, bankai taiko finansines technologijas, kad galėtų teikti geresnius produktus ir paslaugas. Be to, finansinės technologijos gali padėti bankams patobulinti savo vidaus procesus.

Ar finansines technologijas taikantys bankai saugūs, turint mintyje tai, kad taikoma tiek daug naujų technologijų?

Jokie bankai – nei tradiciniai, nei tie, kurie taiko finansines technologijas – nėra visiškai apsaugoti nuo įvairios rizikos. Kita vertus, naujos technologijos gali padėti sustiprinti tiek naujų, tiek jau įsitvirtinusių bankų infrastruktūrų efektyvumą bei atsparumą, nes bankai gali pasiūlyti įvairesnių produktų ir paslaugų didesniam klientų ratui. Tačiau kartu jos gali padidinti tam tikrą esamą riziką.

Rizikos valdymas tinkamais rizikos valdymo procesais yra pačių bankų pareiga, nepriklausomai nuo banko verslo modelio. Tai pasakytina ir apie kylančias naujas su finansinėmis technologijomis susijusias rizikas. Priežiūros institucijos, vertindamos bankus, į tai atsižvelgia.

Kokiais principais ECB grindžia finansines technologijas taikančių bankų priežiūrą?

ECB ir nacionalinės priežiūros institucijos laikosi vieno pagrindinio principo: „vienodas verslas, vienoda rizika, vienoda priežiūra“. Kitaip sakant, finansines technologijas taikančius bankus prižiūrime taip pat kaip tradicinius. Mūsų požiūris į bankų taikomas technologijas neutralus, mūsų dėmesys sutelktas ne į technologijas, o į konkrečią esamą riziką.

ECB akylai seka technologines naujoves finansų sektoriuje ir bet kokius galimus padarinius bankų priežiūrai. Taigi, vertiname finansinių technologijų ir konkurencijos, kurią bankams sudaro kitos įmonės, poveikį bankų verslo modeliams.

Kaip licencijuojami finansines technologijas taikantys bankai?

Įmonė, norinti teikti bankines paslaugas, nepriklausomai nuo to, pagal kokį verslo modelį ketina dirbti, privalo gauti banko licenciją. Europos bankų priežiūros sistemoje licencijas bankams išduoda ECB.

Kadangi dėl licencijų kreipiasi vis daugiau FinTech įmonių, 2018 m. ECB paskelbė paraiškų gauti FinTech banko licenciją vertinimo vadovą. Vadove aiškiai išdėstyta, kaip vertinamos paraiškos gauti licenciją; juo remdamosi, priežiūros institucijos vertina ir specifinius FinTech verslo modelių aspektus. Jis turėtų būti taikomas kartu su ECB paskelbtais i) paraiškų gauti licenciją vertinimo ir ii) kompetencijos bei tinkamumo vertinimo vadovais.