Hogyan felügyeli az EKB a fintech megoldásokat alkalmazó bankokat?

2018. március 27. (Frissítés időpontja: 2019. november 13.)

Sokunknak meglehetősen természetes, hogy okostelefonnal fizetjük ki a kávét vagy utalunk át pénzt. Ezeknek az úttörő szolgáltatásoknak a nyújtásához a bankok a fintech kínálta lehetőségeket használják.

Mi a fintech?

A fintech – a pénzügyi technológia angol megfelelőjéből alkotott mozaikszó – gyűjtőfogalom, amely a pénzügyi szolgáltatások nyújtásához vagy támogatásához alkalmazott technikai újításokat foglalja magában. A pénzügyi ágazat számos változását köszönhetjük neki, és sokféle új üzleti modell, alkalmazás, folyamat és termék jön létre a közvetítésével.

A fintech cégek üzleti tevékenységének középpontjában a technológia vezérelte innováció áll. Különösen a fizetési szolgáltatások, a hitelképesség-vizsgálat (credit scoring) és az automatizált befektetési tanácsadás területén aktívak, amihez mesterséges intelligenciát, big data vagy blokklánc technológiát használnak fel.

Hogyan élnek a bankok a fintech kínálta lehetőségekkel?

Egyes új bankok üzleti modellje erősen fintechfüggő. Ezeket a technológia központi szerepe különbözteti meg a hagyományos bankoktól; az, hogy gyakorta csupán a digitális térben vannak jelen, valamint hogy újszerű ügyfélszerzési és -kapcsolattartási módszereket alkalmaznak. Eszközeik között éppúgy megtalálható az automatizált hitelbírálat, mint a felhasználóbarát mobilalkalmazás, a modern dizájn és a közösségi oldalakon való markáns jelenlét.

Ugyanakkor sok meglévő bank is vizsgálja, hogyan élhetne a fintech kínálta lehetőségekkel. Egyes esetekben a profilváltás érdekében fintech céggel társul – akár fel is vásárolja –, hogy innovatív szolgáltatásokat, termékeket kínálhasson.

A bankok fejlettebb termékekkel és szolgáltatásokkal igyekeznek jobbá tenni az ügyfélélményt. A technológia a belső folyamataik fejlesztésében is segíthet.

Hogyan érinti a technológia meghatározó szerepe a pénzügyi technológiát alkalmazó bank biztonságát?

Minden bank, legyen az hagyományos vagy fintechhasználó, ki van téve különféle kockázatoknak. Az új technológiák elvben javíthatják mind az új, mind a már bejáratott banki infrastruktúrák hatékonyságát és rugalmasságát, mivel a fogyasztók tágabb körének kínálnak változatos termékeket és szolgáltatásokat. Azonban előfordulhat, hogy kiéleznek bizonyos meglevő kockázatokat.

Maguknak a bankoknak a felelőssége – függetlenül az üzleti modelltől –, hogy a rájuk ható kockázatokat megfelelő folyamatok kialakításával kezeljék. Ez a fintechhel kapcsolatban felmerülő kockázatokra is érvényes. A felügyeletek ezután ezeket is figyelembe veszik a bankok értékelése során.

Milyen felügyeleti megközelítést alkalmaz az EKB a pénzügyi technológiát használó bankokra?

Az EKB és a nemzeti felügyeletek egyetlen átfogó elvet követnek: „azonos üzletág, azonos kockázat, azonos felügyelet”. Más szóval, a fintech megoldásokat alkalmazó bankokat hagyományos társaikkal azonos bánásmódban részesítjük. A banki technológia közömbös számunkra, inkább a konkrét kockázatokra összpontosítunk.

Az EKB szoros figyelemmel követi a pénzügyi ágazatban zajló technológiai innovációt és ennek kihatását a bankfelügyeletre. Felmérjük, milyen befolyást gyakorol a bankok üzleti modelljeire a nem banki pénzintézetek által támasztott verseny és a pénzügyi technológia.

Hogyan kapnak működési engedélyt a fintechhasználó bankok?

A banki szolgáltatást nyújtani kívánó minden szervezetnek – üzleti modelltől függetlenül – működési engedélyt kell kérnie. Az európai bankfelügyelet keretében az engedélyek kiadása az EKB hatáskörébe tartozik.

Mivel egyre több fintech cég igényel működési engedélyt, az EKB 2018-ban kiadta a fintech bankok működési engedélykérelmeiről szóló elbírálási útmutatót, amely jól érthetően bemutatja az elbírálási folyamatot, és segítséget nyújt a felügyelőknek a fintech üzleti modellek meghatározott szempontok szerinti kiértékeléséhez. A dokumentum együtt értelmezendő a működési engedélykérelmek elbírálására, illetve a szakmai alkalmassági és üzleti megbízhatósági vizsgálatra vonatkozó általános EKB útmutatókkal.

Engedélyezés