Cum supraveghează BCE băncile care utilizează tehnologia FinTech?

27 martie 2018 (ultima actualizare: 13 noiembrie 2019)

Multora dintre noi ni se pare acum relativ normal să plătim o cafea sau să transferăm bani utilizând smartphone‑urile personale. Pentru a furniza aceste servicii inovatoare, băncile utilizează tehnologia FinTech.

Ce înseamnă FinTech?

FinTech (abreviere pentru „financial technology” – tehnologie financiară) este un termen generic pentru orice tip de inovație tehnologică utilizată pentru a sprijini sau a furniza servicii financiare. Aceste inovații determină numeroase schimbări în sectorul financiar, dând naștere unor noi modele de afaceri, aplicații, procese și produse.

Firmele FinTech plasează inovația fondată pe tehnologie în centrul activităților lor. Acestea pot fi active îndeosebi în domenii precum serviciile de plată, evaluarea bonității și consultanța automatizată în investiții, utilizând inteligența artificială, volumele mari de date (big data) sau tehnologia blockchain.

Cum utilizează băncile tehnologia FinTech?

Unele bănci noi au modele de afaceri care se bazează în mare măsură pe tehnologia FinTech. Aceste bănci se diferențiază de băncile tradiționale prin rolul central deținut de tehnologie și prin faptul că de multe ori sunt prezente doar în mediul digital și dispun de modalități inovatoare de a comunica și a interacționa cu clienții. Aprobarea automatizată a împrumuturilor, aplicațiile ușor de folosit pentru dispozitive mobile, designul modern și prezența puternică pe platformele de comunicare socială sunt câteva dintre instrumentele utilizate de aceste bănci.

În același timp, multe dintre băncile existente investighează modalități de utilizare a tehnologiei FinTech. În unele cazuri, acestea încheie parteneriate cu firme FinTech sau chiar le achiziționează pentru a își transforma profilul și a furniza servicii și produse inovatoare.

Prin intermediul tehnologiei FinTech, băncile urmăresc să îmbunătățească experiența clienților prin furnizarea de produse și servicii optimizate. Totodată, tehnologia FinTech poate contribui la ameliorarea proceselor interne ale acestora.

Dat fiind volumul atât de ridicat de tehnologie pe care îl implică, sunt băncile care utilizează FinTech sigure?

Toate băncile, atât cele tradiționale, cât și cele care utilizează tehnologia FinTech, sunt expuse unor forme diverse de risc. În principiu, tehnologiile noi ar putea îmbunătăți eficiența și reziliența infrastructurilor băncilor noi și mai puțin noi, oferind produse și servicii variate unui spectru mai larg de consumatori. Totuși, acestea ar putea, de asemenea, accentua anumite riscuri existente.

Băncilor în sine, indiferent de modelul de afaceri, le revine responsabilitatea introducerii unor procese adecvate de gestionare a riscurilor în scopul contracarării riscurilor cu care se confruntă, inclusiv a celor emergente legate de tehnologia FinTech. Ulterior, autoritățile de supraveghere le vor lua în considerare la evaluarea băncilor.

Care este abordarea BCE în ceea ce privește supravegherea băncilor care utilizează tehnologia FinTech?

BCE și autoritățile naționale de supraveghere respectă un principiu general unic: „aceeași activitate, aceleași riscuri, aceeași supraveghere”. Cu alte cuvinte, aplicăm băncilor care utilizează tehnologia FinTech o supraveghere similară celei utilizate în cazul băncilor tradiționale. Avem o abordare neutră în ceea ce privește tehnologia utilizată de bănci, concentrându-ne, în schimb, pe riscurile specifice implicate.

BCE urmărește îndeaproape inovația tehnologică în sectorul financiar și orice implicații ale acesteia asupra supravegherii bancare. În acest context, evaluăm impactul tehnologiei FinTech și al concurenței exercitate de modelele de afaceri nebancare asupra celor bancare.

Cum obțin autorizații băncile care utilizează tehnologia FinTech?

Orice entitate care dorește să presteze servicii bancare, indiferent de modelul său de afaceri, trebuie să solicite o autorizație bancară. În cadrul supravegherii bancare europene, BCE este cea care acordă autorizațiile bancare.

Având în vedere numărul tot mai mare de firme FinTech care solicită autorizații, BCE a publicat în anul 2018 un ghid privind evaluarea cererilor de autorizare ale băncilor FinTech. Ghidul explică cu claritate modul de evaluare a autorizațiilor și ajută autoritățile de supraveghere să evalueze anumite aspecte ale modelelor de afaceri FinTech. Acesta ar trebui coroborat cu ghidurile generale ale BCE privind evaluările cererilor de autorizare și evaluările competenței și onorabilității.

Autorizațiile