Milloin pankki on kaatumassa tai todennäköisesti kaatuu?
Sivua on päivitetty viimeksi 20.2.2026.
Pankeilla on merkittävä tehtävä taloudessa. Ne myöntävät ihmisille ja yrityksille lainoja, ottavat vastaan talletuksia, mahdollistavat maksujen suorittamisen ja tarjoavat muita tärkeitä palveluita, joiden on jatkuttava myös silloin, kun pankki kaatuu. Lisäksi rahoitusjärjestelmän eri osat ovat vahvasti sidoksissa toisiinsa. Finanssikriisit ovat osoittaneet, että ongelmat voivat levitä järjestelmässä nopeasti, jos niihin ei puututa tehokkaasti.
Kun pankki on kaatumassa tai todennäköisesti kaatuu, sitä ei enää pidetä taloudellisesti vakaana, vaan se päätyy ehkä kriisinratkaisuun tai selvitystilaan.
EKP:n pankkivalvonnan tehtävänä on arvioida, ovatko sen suorassa valvonnassa olevat suuret pankit kaatumassa tai kuinka todennäköistä niiden kaatuminen on. Pienempien pankkien tilanteen arvioinnista vastaavat kansalliset valvontaviranomaiset. Myös yhteinen kriisinratkaisuneuvosto ja muut kriisinratkaisuviranomaiset voivat katsoa pankin olevan kaatumassa tai todennäköisesti kaatuvan.
Mitä tapahtuu talletuksille, jos pankki on kaatumassa tai todennäköisesti kaatuu?
Jokaisessa EU:n jäsenvaltiossa on talletussuojajärjestelmä, josta tallettajille maksetaan korvaus, jos heidän pankkinsa ei kykene maksamaan talletuksia takaisin. Järjestelmä suojaa enintään 100 000 euron suuruiset talletukset. Järjestelmän piiriin kuuluvat kaikki pankit, ja niiden on maksettava osuutensa talletussuojarahastoon.
Valvontaviranomaiset arvioivat pankin kaatumista tai sen todennäköisyyttä monella eri indikaattorilla. Harkinta on tärkeää arvioitaessa pankin elpymisen todennäköisyyttä.
Mitä tapahtuu, kun pankin todetaan olevan kaatumassa tai todennäköisesti kaatuvan?
Pankki yritetään saada jälleen toimintakykyiseksi menettelyssä, jota kutsutaan kriisinratkaisuksi. Aina kriisinratkaisuun ei kuitenkaan päädytä.
Kun pankin epäillään olevan kaatumassa tai todennäköisesti kaatuvan, yhteinen kriisinratkaisuneuvosto arvioi, voidaanko kaatuminen estää kohtuuajassa jollakin muulla toimenpiteellä. Jos ei, kriisinratkaisuneuvosto arvioi, onko kriisinratkaisu yleisen edun mukaista. Kriisinratkaisua pidetään yleisen edun mukaisena, jos sitä tarvitaan seuraavien tavoitteiden saavuttamiseksi:
- Rahoitusjärjestelmä pysyy vakaana eivätkä pankin ongelmat leviä muihin pankkeihin.
- Tallettajien varat ovat suojassa ja tärkeät pankkitoiminnot turvataan.
- Kriisinratkaisuun kuluu julkisia varoja mahdollisimman vähän.
Jos yhteinen kriisinratkaisuneuvosto päättää, ettei kriisinratkaisu ole yleisen edun mukaista, pankin toiminta ajetaan alas kansallisessa maksukyvyttömyysmenettelyssä.