Kas yra neveiksnios paskolos?

2016 m. rugsėjo 12 d. (atnaujinta 2018 m. kovo 15 d.)

Non-performing loans

Vienas iš pagrindinių banko uždavinių yra teikti paskolas. Jos reikalingos įmonėms, kad galėtų investuoti ir kurti darbo vietas. Jos reikalingos ir asmenims, pavyzdžiui, automobiliui, namui ar televizoriui įsigyti. O iš palūkanų už suteiktas paskolas bankas uždirba pinigų.

Tačiau paskolų teikimas susijęs ir su tam tikra rizika, nes bankas niekada negali būti tikras, kad įmonė ar asmuo įmokas mokės laiku. Jeigu paskolos gavėjas nustoja mokėti įmokas arba palūkanas, po tam tikro laiko bankas paskolą turi priskirti prie blogų arba neveiksnių paskolų.

Už paskolas, kurių įmokos mokamos tinkamai, bankas gauna palūkanas, reikalingas pelnui uždirbti ir naujoms paskoloms suteikti, o už neveiksnias paskolas – negauna.

Kada paskola tampa neveiksni?

Europos priežiūros institucijos paprastai paskolą laiko neveiksnia, jeigu yra požymių, kad paskolos gavėjas dėl finansinių sunkumų paskolos negrąžins arba jeigu daugiau nei 90 dienų nemoka sutartų įmokų. Taip gali nutikti, pavyzdžiui, kai asmuo netenka darbo ir dėl to nebegali mokėti paskolos įmokų arba pablogėja įmonės finansinė padėtis.

Blogiausiu atveju paskolos gavėjas visiškai nebegali grąžinti paskolos, tad bankui tenka savo balanse atitinkamai sumažinti paskolos vertę, kartais net iki nulio. Tai dažnai vadinama visišku paskolos nurašymu.

Kodėl bankams yra blogai turėti neveiksnių paskolų ir kokią tai daro įtaką visuomenei?

Neveiksnios paskolos yra bankų kasdienybės dalis, nes žmonės dažnai netenka darbų, o įmonės susiduria su finansiniais sunkumais. Kad, žiūrint iš ilgalaikės perspektyvos, bankas dirbtų pelningai, jis turi turėti kuo mažiau blogų paskolų, kad iš suteikiamų paskolų uždirbtų pelną.

Kai neveiksnių paskolų vertė viršija tam tikrą lygį, sumažėja banko pelningumas, nes jis uždirba mažiau iš paskolų teikimo. Bankai turi atsidėti dalį pinigų, t. y. sudaryti atidėjinius, kad turėtų apsaugą dalinio ar visiško paskolos nurašymo atveju.

Sumažėjus banko pajamoms ir bankui atidėjus dalį pinigų kaip apsidraudimą blogiausiu atveju, bankui lieka mažiau pinigų, iš kurių jis galėtų teikti paskolas. Dėl to jo pelnas dar sumažėja.

Per daug blogų paskolų turintis bankas negali tinkamai finansuoti įmonių, kad jos galėtų investuoti ir kurti darbo vietas. Jei tokioje padėtyje atsiduria daugelis bankų, nukenčia šalies ekonomika, o atitinkamai ir šalies gyventojai. Jei įmonės mažiau investuoja ir sukuriama mažiau naujų darbo vietų, lėčiau auga ekonomika.

Ką bankui daryti, kad neturėtų per daug blogų paskolų?

Visų pirma, bankai turėtų vengti teikti per daug rizikingas paskolas – visada reikėtų tinkamai įvertinti paskolos gavėjo kreditingumą. Taip pat svarbu turėti gerą stebėsenos sistemą, kuri dar ankstyvoje stadijoje padėtų atpažinti, kad paskolos gavėjas turi finansinių sunkumų, ir būtų galima spręsti susidariusią padėtį.

Kartais tam, kad skola netaptų neveiksni, užtenka tiesiog pakonsultuoti klientą apie jo finansus.

Ką gali padaryti bankas?

Blogų paskolų lygį savo balanse bankai gali sumažinti keliais būdais. Pirma, jie gali, susitarę su paskolos gavėjais, keisti paskolos sąlygas. Pavyzdžiui, paskolos gavėjams gali būti duodama daugiau laiko paskolai grąžinti.

Galbūt darbo netekęs asmuo arba su finansiniais sunkumais susidūrusi įmonė galės per tą laiką susitvarkyti finansinę padėtį ir vėl pradėti mokėti paskolos įmokas.

Antra, bankas gali nuspręsti parduoti blogas paskolas investuotojams. Tokiais atvejais paskolos vertė paprastai sumažinama. Sudaręs tokį sandorį bankas greičiausiai patirs nuostolį, tačiau visiško paskolų nurašymo atveju nuostolis būtų dar didesnis.

Jeigu bankui nepavyksta rasti sprendimo, pavyzdžiui, dėl to, kad paskolos gavėjas yra nemokus, bankas gali bandyti teisiniu keliu atgauti bent dalį savo pinigų.

Ką gali padaryti priežiūros institucija?

Neveiksnių paskolų Europos bankų sistemoje klausimas yra vienas iš pagrindinių ECB priežiūrinio darbo prioritetų. Daugiau apie tai, ką ECB yra nuveikęs šioje srityje, skaitykite čia.