A kevésbé jelentős hitelintézetek áttekintése
Az egységes felügyeleti mechanizmusban (SSM) részt vevő minden országban található kevésbé jelentős hitelintézet (LSI). Míg az egyes országok bankrendszerében meglevő piaci részesedéseik jelentősen eltérnek egymástól, az LSI-k tevékenysége földrajzilag erősebben koncentrálódik, mint a jelentős hitelintézeteké (SI). Számos LSI – elhelyezkedésétől függően – a kisebb közösségeknek vagy régióknak nyújt szolgáltatást. Emellett termékportfóliók is általában szűkebbek és specializáltabbak, mint az SI-k által kínáltaké. Az LSI-k a következő szegmensekre szakosodnak: autófinanszírozás, jelzálog-hitelezés, konkrét ágazatok hitelezése és értékpapír-szolgáltatások.
Mind alább, mind az EKB kevésbé jelentős hitelintézetekről szóló felügyeleti jelentésében részletesebben írunk az európai LSI-kről. Emellett az intézményvédelmi rendszerekre (IPS) vonatkozó konkrét információkat is közlünk, mivel számos LSI tagja valamely IPS-nek.
Az LSI-ágazat áttekintése
Az LSI-ágazat Európában mintegy 2000 bankból áll a legmagasabb konszolidációs szinten. További 250 szervezet más LSI-k leányvállalataként, míg mintegy 60 különálló fióktelepként működik. Ez összesen mintegy 2400 szervezet, amelyet a 21 részt vevő ország nemzeti illetékes hatóságai (INH-k) felügyelnek. Az LSI-ágazat nagy része még mindig Németországban, Ausztriában és Olaszországban összpontosul, ahol a takarékpénztárak, illetve szövetkezeti bankok nagy decentralizált rendszerei találhatók.
Az LSI-ágazat üzleti modell szerint a részt vevő országokban
(a szervezetek száma szerint)
2023 decemberétől
Forrás: Az EKB számításai az SSM belső üzleti modell szerinti besorolásán
alapulnak.
Megjegyzés: A konszolidáció legmagasabb szintjén működő LSI-k és fióktelepek száma
(kivéve a pénzügyi piaci infrastruktúrákat (FMI))
Nem csak az LSI-ágazat piaci részesedése tér el jelentősen a részt vevő országok között – ugyanez igaz az LSI-k országos szinten uralkodó üzleti modelljeire is. Ez magában foglalja az LSI-k jelenlétét számos dinamikus piaci szegmensben, a fogyasztói hitelektől és az ingatlanhitelektől a magánbanki szolgáltatásokig és a vagyonkezelésig. Az LSI-tevékenységek általában földrajzilag koncentráltabbak, mint az SI-tevékenységek, és a lakossági hitelezés a meghatározó üzleti modell.
Az LSI-ágazat országok szerint
(szervezetek száma, eszközök összesen)
2023 decemberétől
Forrás: az EKB számításai.
Megjegyzés: A konszolidáció legmagasabb szintjén működő LSI-k
és fióktelepek száma (kivéve az FMI-ket)
Az LSI-ágazatra vonatkozó további információkat találunk az EKB alábbi kiadványaiban:
- Kevésbé jelentős hitelintézetekről szóló felügyeleti jelentés
- Az EKB éves jelentése a felügyeleti tevékenységről
- A kevésbé jelentős hitelintézetek felügyeleti bankstatisztikái
- Felügyeleti Hírlevél
Az intézményvédelmi rendszer áttekintése
Az intézményvédelmi rendszert (IPS) a tőkekövetelményekről szóló rendelet (CRR) határozza meg olyan szerződésben foglalt vagy jogszabályban meghatározott felelősségvállalási rendszerként, amely i. védi a tagintézményeit, és ii. szükség szerint biztosítja a csőd elkerüléséhez szükséges likviditást és fizetőképességet. Az illetékes hatóságok a CRR-ben meghatározott feltételekkel összhangban eltekinthetnek a kiválasztott prudenciális követelményektől – például a CRR 8. cikkének (4) bekezdése szerinti likviditás tekintetében, vagy a CRR 113. cikkének (7) bekezdése szerint a csoporton belüli kitettségeknek a kockázattal súlyozott kitettségértékek kiszámítása során való figyelembevételére –, vagy engedélyezhetnek bizonyos eltéréseket (pl. alacsonyabb kiáramlási és magasabb beáramlási százalékok alkalmazása a likviditásfedezeti ráta kiszámítása során (a CRR 422. cikkének (8) bekezdése és 425. cikkének (4) bekezdése) az IPS-tagintézmények esetében.
Az intézményvédelmi rendszereket a CRR céljából jelenleg az SSM-ben részt vevő négy országban ismerik el: Ausztria, Németország, Olaszország és Spanyolország. Az intézményvédelmi rendszerek relevanciája jelentős, mivel tagjaik az euroövezeti bankok mintegy 50%-át teszik ki, és a bankrendszer teljes eszközállományának mintegy 10%-át birtokolják. Valójában a jelentős és a kevésbé jelentős hitelintézetek gyakran ugyanahhoz az intézményvédelmi rendszerhez tartoznak. A szóban forgó négy euroövezeti országban az IPS-ek által lefedett két fő ágazat a szövetkezeti hitelintézetek és a takarékbankok.
Az EKB 2016-ban iránymutatásokat bocsátott ki az intézményvédelmi rendszerek elbírálási módjáról, valamint az EKB és az INH-k kapcsolódó tevékenységeinek összehangolásáról. Ezekben rendelkezünk arról, hogy az új IPS-kérelmek elbírálása az EKB és az INH-k között összehangolva menjen végbe, miközben következetesen ellenőrizzük, hogy az intézményvédelmi rendszerek betartsák a jogi követelményeket.