2014. gada visaptverošā novērtējuma rezultāti

2014. gada visaptverošais novērtējums bija 130 euro zonas (t.sk. Lietuvas) banku finanšu veselības pārbaude, kas aptvēra aptuveni 82% no banku kopējiem aktīviem.

To laikā no 2013. gada novembra līdz 2014. gada oktobrim kopīgiem spēkiem veica ECB un valstu kompetentās iestādes un tas bija svarīgs solis, lai sagatavotos Vienotā uzraudzības mehānisma pilnvērtīgas darbības uzsākšanai.

Daži skaitļi
Aptverto banku skaits 130 (t.sk. trīs Lietuvas banku grupas)
Ilgums 12 mēneši
Aptvertie banku aktīvi (%) ~82%
Iesaistīto valstu uzraugu skaits 26
Iesaistīto cilvēku skaits ~6 000

Visaptverošā novērtējuma beigās apkopotā veidā tika publiskoti vispārējie rezultāti un banku līmeņa dati, kā arī ieteikumi attiecībā uz uzraudzības pasākumiem.

Skaidrojums par rezultātu veidni

Austrija
BAWAG P.S.K. Bank für Arbeit und Wirtschaft und Österreichische Postsparkasse AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Erste Group Bank AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Raiffeisenlandesbank Oberösterreich AG
CA DISCLOSURE.xls.pdfCA DISCLOSURE.xlsEBA Transparency.pdf
Raiffeisen Zentralbank Österreich AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Österreichische Volksbanken-AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Beļģija
Argenta Bank- en Verzekeringsgroep
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
AXA Bank Europe SA
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Belfius Banque SA
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
The Bank of New York Mellon SA
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Dexia NV
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
KBC Group NV
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Kipra
Bank of Cyprus Public Company Ltd
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Co-operative Central Bank Ltd
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Hellenic Bank Public Company Ltd
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
RCB Bank Ltd
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Igaunija
AS DNB Pank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Swedbank AS
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
AS SEB Pank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Somija
Danske Bank Oyj
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Nordea Bank Finland Abp
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
OP-Pohjola Group
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Francija
Banque Centrale de Compensation (LCH Clearnet)
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
BNP Paribas
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Groupe BPCE
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
BPI France (Banque Publique d’Investissement)
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Groupe Crédit Agricole
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Groupe Crédit Mutuel
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
C.R.H. – Caisse de Refinancement de l’Habitat
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
HSBC France
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
La Banque Postale
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banque PSA Finance
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
RCI Banque
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Société de Financement Local
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Société Générale
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Vācija
Aareal Bank AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Deutsche Apotheker- und Ärztebank eG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Bayerische Landesbank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Commerzbank AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Deutsche Bank AG
CA DISCLOSURE.xls CA DISCLOSURE.xls.pdf EBA Transparency.pdf
Deutsche Bank EBI veidnes Transparency ("Caurredzamība") pēdējā lappusē datu laukā Realized fines/litigation costs from 1 January to 30 September 2014 (net of provisions) ("Realizētās soda naudas/tiesvedības izmaksas laikā no 2014. gada 1. janvāra līdz 30. septembrim (atskaitot uzkrājumus)") tika veikts labojums, lai saskaņotu to ar VN informācijas atklāšanas veidnes C7 aili Incurred fines/litigation costs from January to September 2014 (net of provisions) ("Sodanaudas/tiesvedības izmaksas, kas radušās no 2014. gada janvāra līdz septembrim (atskaitot uzkrājumus)").
DekaBank Deutsche Girozentrale
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
DZ Bank AG Deutsche Zentral-Genossenschaftsbank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
HASPA Finanzholding
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
HSH Nordbank AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Münchener Hypothekenbank eG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Hypo Real Estate Holding AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
IKB Deutsche Industriebank AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
KfW IPEX-Bank GmbH
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Landesbank Berlin Holding AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Landesbank Baden-Württemberg
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Landeskreditbank Baden-Württemberg-Förderbank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Landwirtschaftliche Rentenbank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Norddeutsche Landesbank-Girozentrale
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
NRW.Bank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
SEB AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfSEB AG Transparency.pdf
Volkswagen Financial Services AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
WGZ Bank AG Westdeutsche Genossenschafts-Zentralbank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Wüstenrot Bausparkasse AG
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Wüstenrot Bank AG Pfandbriefbank
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Grieķija
Alpha Bank, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Eurobank Ergasias, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
National Bank of Greece, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Piraeus Bank, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Īrija
Allied Irish Banks plc
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Merrill Lynch International Bank Limited
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
The Governor and Company of the Bank of Ireland
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Permanent tsb plc.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Ulster Bank Ireland Limited
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Itālija
Banco Popolare – Società Cooperativa
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banca Popolare Dell'Emilia Romagna – Società Cooperativa
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banca Popolare Di Milano – Società Cooperativa A Responsabilità Limitata
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banca Popolare di Sondrio, Società Cooperativa per Azioni
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banca Popolare di Vicenza – Società Cooperativa per Azioni
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banca Carige S.P.A. – Cassa di Risparmio di Genova e Imperia
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Credito Emiliano S.p.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banca Piccolo Credito Valtellinese, Società Cooperativa
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Iccrea Holding S.p.A
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Intesa Sanpaolo S.p.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Mediobanca – Banca di Credito Finanziario S.p.A.
CA DISCLOSURE.xls CA DISCLOSURE.xls.pdf EBA Transparency.pdf
Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A.
CA DISCLOSURE.xlsx CA DISCLOSURE.xlsx.pdf EBA Transparency.pdf
Unione Di Banche Italiane Società Cooperativa Per Azioni
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
UniCredit S.p.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Veneto Banca S.C.P.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Latvija
ABLV Bank, AS
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
AS SEB banka
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Swedbank AS
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Lietuva
AB DNB bankas
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
AB SEB bankas
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfTransparency.xls.pdf
Swedbank AB
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Luksemburga
Banque et Caisse d'Epargne de l'Etat, Luxembourg
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Clearstream Banking S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Precision Capital S.A. (Holding of Banque Internationale à Luxembourg and KBL European Private Bankers S.A.)
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
RBC Investor Services Bank S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
State Street Bank Luxembourg S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
UBS (Luxembourg) S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Malta
Bank of Valletta plc
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
HSBC Bank Malta plc
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Deutsche Bank (Malta) Ltd
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Nīderlande
ABN Amro Bank N.V.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Bank Nederlandse Gemeenten N.V.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
ING Bank N.V.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Nederlandse Waterschapsbank N.V.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
The Royal Bank of Scotland N.V.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
SNS Bank N.V.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Portugāle
Banco Comercial Português, SA
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banco BPI, SA
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Caixa Geral de Depósitos, SA
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Slovākija
Slovenská sporiteľňa, a.s.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Tatra banka, a.s.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Všeobecná úverová banka, a.s.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Slovēnija
Nova Kreditna Banka Maribor d.d.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Nova Ljubljanska banka d. d., Ljubljana
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
SID - Slovenska izvozna in razvojna banka, d.d., Ljubljana
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Spānija
Banco Financiero y de Ahorros, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Bankinter, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banco Mare Nostrum, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banco de Sabadell, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Cajas Rurales Unidas, Sociedad Cooperativa de Crédito
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Catalunya Banc, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Caja de Ahorros y M.P. de Zaragoza, Aragón y Rioja
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Kutxabank, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Liberbank, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
NCG Banco, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banco Popular Español, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Banco Santander, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf
Unicaja Banco, S.A.
CA DISCLOSURE.xlsCA DISCLOSURE.xls.pdfEBA Transparency.pdf

Kas notika tālāk?

Aktīvu kvalitātes pārbaudē (AKP) vai saskaņā ar stresa testa bāzes scenāriju noteikto kapitāla deficītu bija jānovērš līdz 2015. gada aprīļa beigām, savukārt saskaņā ar nelabvēlīgas attīstības scenāriju konstatēto kapitāla deficītu – līdz 2015. gada jūlija beigām.

Sākot ar novembri, rezultāti tika ņemti vērā ECB veiktajā ikdienas uzraudzības darbā. Konkrētāk, šie rezultāti tika ņemti vērā, uzraudzības pārbaudes un novērtēšanas procesa (Supervisory Review and Evaluation Process; SREP) ietvaros nepārtraukti novērtējot banku riskus, to pārvaldības kārtību un kapitāla un likviditātes situāciju.

Elementi

Visaptverošo novērtējumu veidoja divi pīlāri:

  • aktīvu kvalitātes pārbaude (AKP) – tās uzdevums bija uzlabot caurredzamību saistībā ar bankas riska darījumiem, t.sk. aktīvu un nodrošinājuma novērtējuma atbilstību un ar tiem saistītajiem uzkrājumiem;
  • stresa tests – tā mērķis bija pārbaudīt banku bilanču elastību un to veica ciešā sadarbībā ar Eiropas Banku iestādi (EBI).
Sasaiste

Stresa testa rezultāti, kam tika veikta kvalitātes kontrole, tika integrēti ar AKP rezultātiem procesā, ko dēvē par sasaistes procesu.

Tieši šīs sasaistes dēļ visaptverošais novērtējums atšķīrās no jebkura cita novērtējuma, kas līdz šim bija veikts Eiropā. Tas ļāva apvienot un papildināt AKP, kas vērsta uz situāciju noteiktā laika brīdī, un uz nākotni orientēto stresa testu, nodrošinot pārliecinošākus visas pārbaudes rezultātus.

AKP rezultāti pilnībā tika iestrādāti visu banku stresa testa rezultātos, koriģējot bilanču sākuma pozīcijas.

Metodoloģija

Gan vispārējā novērtējuma ietvaros veiktā aktīvu kvalitātes pārbaude, gan stresa testa bāzes scenārijs balstījās uz pirmā līmeņa pamata kapitāla 8% kapitāla etalonsummu saskaņā ar Kapitāla prasību direktīvas IV/Kapitāla prasību regulas (t.sk. pārejas noteikumu) definīciju.

Stresa testā tika izmantots gan bāzes scenārijs, gan nelabvēlīgas attīstības scenārijs, lai pārbaudītu banku noturību stresa apstākļos. Saskaņā ar bāzes scenāriju bija paredzēts, ka ES ekonomikai attīstīsies atbilstoši Eiropas Komisijas prognozēm līdz 2016. gadam; nelabvēlīgas attīstības scenārija gadījumā makroekonomiskā attīstība būtiski pasliktinās.

ECB cieši sadarbojās ar EBI stresa testa metodoloģijas izstrādes gaitā, kā arī ar Eiropas Sistēmisko risku kolēģiju, kas sagatavoja stresa testa nelabvēlīgas attīstības scenāriju. Bāzes scenāriju izstrādāja Eiropas Komisija.

EBI paziņojums presei

Process

ECB veica visaptverošo novērtējumu kopā ar iesaistīto dalībvalstu nacionālajām kompetentajām iestādēm, kā arī ar neatkarīgu trešo personu atbalstu.

ECB bija atbildīga par:

  • pārbaudes vadību;
  • plāna un stratēģijas izstrādi;
  • izpildes kontroli ciešā sadarbībā ar valstu kompetentajām iestādēm;
  • regulāru kvalitātes nodrošināšanu;
  • rezultātu apkopošanu, konsolidāciju un publicēšanu;
  • kopējā novērtējuma sagatavošanu un publiskošanu.

Valstu uzraudzības iestādes bija atbildīgas par novērtējuma veikšanu attiecīgajās valstīs, tādējādi efektīvi izmantojot vietējos apstākļus un profesionālās zināšanas.

Tika īstenoti kvalitātes kontroles pasākumi, lai nodrošinātu konsekventu novērtējuma īstenošanu visās valstīs un bankās.